<제4부>돈이되는 금융상식-(1)최저보험료 가입방법

보험본래의 기능인 위험(사망, 장해, 질병, 상해, 입원)보장 위주로 가입하여 적은 보험료로 효용을 극대화한다. 현재 가입보험도 위험별로 보장금액을 분류하여 과도한 담보는 줄이고 부족한 담보는 추가하는 보험리모델링도 필요하다. 家長은 본인 사망시 유가족의 생계를 보장할 수 있도록 설계하여 가족 사랑을 보험으로 표현한다.

보험료가 고액인 경우에는 납입기간을 길게 하면 보험료를 줄일 수 있으나 본인 및 자녀의 수입을 고려하여야 한다. 평균수명이 길어지는 현실을 감안하여 보장기간은 최대한 길게 하여 실제 보험의 혜택을 많이 보게 될 노년기에 보장받을 수 있도록 설계하여야 한다.

자동차보험의 경우에는 인터넷보험가격 비교사이트를 통해 가입조건을 입력하여 확인한 최저 보험료와 다이렉트 보험사별(인터넷을 통하여 가입자가 직접 보험가입)보험료를 비교하여 저렴한 보험회사를 선택하면 된다.

장기보험과 생명보험의 경우에는 보장기간, 보험료납입기간, 이자율, 담보, 보장금액등에 따라 보험료가 변경되므로 각 보험사의 상품을 비교하여 저렴한 보험을 선택하기란 쉽지 않다. 그러므로 필수가입 담보의 보험료가 저렴한 상품 중에서 기타 요인을 종합 고려하여 가입한다.

전화 또는 홈쇼핑 판매상품의 경우 담보위험을 축소(사망담보인 경우 교통재해사망만 담보하는 등)하여 보험료가 저렴한 것처럼 오인하게 하거나 과장광고로 가입자를 현혹시키는 사례가 많으므로 세심한 주의를 요한다.

보험료 계산의 중요 요소인 사망률 및 생존율은 매 3년마다 변경되는 경험생명표에 근거하며, 금년도 하반기가 반영시점이다. 수명이 늘어나는 추세이므로 생존을 보장하는 연금보험은 서둘러 가입하는 것이, 사망을 담보하는 보험은 개정이후로 가입을 미루는 것이 유리하다.

보험대상자가 비흡연자이고 혈압 및 체격 등이 보험회사별로 정하는 건강체 기준에 해당될 경우 보험료를 할인해 주는 특약을 가입한다. /황인하 금융감독원 팀장